Единственное жильё в Узбекистане можно потерять из-за невыплаченного кредита, если квартира или дом были переданы банку в залог. Причём опасность существует даже в ситуации, когда владелец недвижимости сам не получил от банка ни одного сума, а заложил жильё ради кредита родственника, знакомого или предпринимателя.
Центральный банк Узбекистана обратил внимание коммерческих банков на такие случаи и рекомендовал учитывать не только стоимость недвижимости, но и возможные социальные последствия для семьи.
Главное:
- единственное жильё по-прежнему можно использовать в качестве залога;
- если кредит не возвращается, на заложенную недвижимость может быть обращено взыскание и жильё в итоге может быть продано;
- риск сохраняется даже тогда, когда собственник жилья не является самим заёмщиком;
- до выдачи кредита банк должен прежде всего оценивать способность клиента возвращать деньги, а не ориентироваться на дорогую квартиру как на гарантию возврата долга;
- при появлении просрочки банкам рекомендовано сначала изучить финансовое положение человека и рассмотреть реструктуризацию или другой способ урегулирования задолженности.
Единственное жильё действительно могут продать?
Да. Само по себе наличие у человека только одной квартиры или одного дома не означает, что недвижимость невозможно потерять при любых обстоятельствах.
Ключевое условие в данном случае — единственное жильё было добровольно предоставлено в залог по кредиту. Если обязательства перестают исполняться, на залог может быть обращено взыскание. В результате недвижимость может быть реализована для погашения задолженности.
Именно этот риск, по рекомендации Центрального банка, должен быть ясно и понятно объяснён клиенту ещё до подписания кредитного договора. Человек должен заранее понимать, что подписывает не просто формальность, а соглашение, которое в худшем случае может закончиться продажей его дома.
Особенно опасно закладывать квартиру за чужой кредит
Отдельно Центральный банк обратил внимание на одну из самых болезненных ситуаций: человек отдаёт собственное жильё в залог, хотя деньги получает совсем другой заёмщик.
Например, родственник оформляет кредит для бизнеса и просит владельца квартиры предоставить недвижимость банку в качестве обеспечения. Владелец соглашается, хотя сам денег от банка не получает.
Это не снимает риска с квартиры. Если основной заёмщик перестанет выполнять обязательства, взыскание может быть обращено на заложенное жильё. То есть лишиться недвижимости можно из-за долга другого человека, если собственник добровольно согласился обеспечить этим жильём его кредит.
Поэтому перед подобным решением особенно важно оценивать не только отношения с человеком, которому оказывается помощь, но и его реальную способность обслуживать долг в течение всего срока кредита.
Банкам рекомендовали не смотреть только на цену квартиры
Ещё одна важная часть рекомендаций касается момента, когда банк только принимает решение о выдаче денег.
Высокая стоимость и хорошая ликвидность квартиры не должны становиться главным аргументом в пользу кредита. Центральный банк рекомендует прежде всего тщательно оценивать доходы и платёжеспособность заёмщика.
Проще говоря, логика «если клиент не заплатит, всё равно продадим квартиру» не должна становиться основой кредитного решения. При наличии возможности банкам также рекомендовано рассматривать другие способы обеспечения займа, чтобы не ставить единственное место проживания семьи под угрозу.
Что будет, если выплаты уже просрочены?
Появление задолженности тоже не означает, что банк должен немедленно переходить к продаже недвижимости.
Центральный банк рекомендовал перед применением мер взыскания изучать текущее финансовое положение заёмщика и рассматривать варианты, которые могут позволить вернуть долг без потери жилья.
Среди них — реструктуризация кредита и другие способы урегулирования задолженности. Конкретное решение при этом зависит от обстоятельств, кредитного договора и позиции банка.
Тема особенно чувствительна на фоне стоимости кредитования в стране. Ранее TheLive рассказывал, что Центральный банк сохранил основную ставку на уровне 14%. Это не означает, что коммерческие банки обязаны выдавать кредиты под 14%, однако высокая основная ставка продолжает влиять на общие условия кредитования.
Нового запрета на залог жилья нет
Важно не перепутать рекомендации Центрального банка с новым запретом.
Передавать единственное жильё в залог не запретили. Речь идёт о том, чтобы банки тщательнее проверяли возможность человека обслуживать кредит, заранее предупреждали его о реальном риске продажи недвижимости и при возникновении проблем рассматривали варианты урегулирования задолженности до жёстких мер взыскания.
Поэтому главный вывод для владельцев недвижимости остаётся простым: если единственная квартира или дом становятся залогом, к такому договору стоит относиться как к реальному риску потерять имущество, а не как к формальности для получения кредита.
