В Узбекистане могут пересмотреть правила досрочного погашения кредитов после жалоб граждан на работу отдельных банков. Речь идет о ситуациях, когда заемщик вносит больше обязательного ежемесячного платежа, но лишние деньги не уменьшают основной долг.
Комитет по развитию конкуренции и защите прав потребителей сообщил, что направил Центральному банку предложения по изменению действующего порядка.
По данным Комитета, в некоторых случаях дополнительные деньги остаются на транзитных счетах. В результате размер основного долга не уменьшается, а банк продолжает начислять на него проценты.
При этом речь пока идет о предложениях. Новые правила еще не означают автоматически вступившие в силу изменения для всех банков.
В чем проблема с погашением кредитов
Комитет изучил обращения потребителей банковских услуг и обратил внимание на механизм учета дополнительных платежей.
Например, если обязательный платеж по кредиту составляет 2 млн сумов, а клиент перечисляет 3 млн сумов, возникает вопрос, что происходит с дополнительным 1 млн.
По логике досрочного погашения эти деньги могут быть направлены непосредственно на уменьшение тела кредита. Чем меньше основной долг, тем меньше база, на которую в дальнейшем начисляются проценты.
Однако, согласно поступившим обращениям, в отдельных банках такие средства не сразу направляются на основной долг, а остаются на транзитном счете.
Получается, что деньги уже внесены клиентом, но сумма задолженности при этом может не уменьшиться. Проценты продолжают рассчитываться от прежнего размера основного долга.
Что говорит действующее регулирование
Комитет ссылается на минимальные требования к деятельности коммерческих банков при взаимодействии с потребителями банковских услуг.
Согласно действующему порядку, если кредитным договором не предусмотрен иной механизм, средства, поступившие сверх суммы ежемесячного платежа, должны направляться на погашение основной задолженности.
После этого сумма кредита должна быть пересчитана.
Отдельно подчеркивается, что проблемы или недостатки банковского программного обеспечения не должны приводить к увеличению обязательств заемщика.
Комитет также указывает, что ситуация, при которой дополнительные деньги клиента не уменьшают основной долг, а проценты продолжают начисляться, может противоречить требованиям законодательства о защите прав потребителей.
Что Комитет предложил Центральному банку
В Центральный банк направлены два основных предложения.
| Предложение | Что может измениться для заемщика |
|---|---|
| Пересмотреть пункт 37 действующего положения | Более четко определить, как банки должны учитывать деньги, внесенные сверх обязательного ежемесячного платежа |
| Закрепить правила на уровне законодательства | Условия расчетов и досрочного погашения кредита могут быть прямо прописаны в законодательных актах, включая закон о банках и банковской деятельности |
Если предложения будут приняты, механизм досрочного погашения может стать более понятным и одинаковым для клиентов разных банков.
Зачем направлять дополнительные деньги именно на основной долг
Кредит обычно состоит из двух важных частей: основного долга и процентов.
Основной долг представляет собой сумму, которую человек непосредственно занял у банка. Проценты являются платой за использование этих денег.
Если заемщик досрочно уменьшает основной долг, в дальнейшем проценты должны рассчитываться уже исходя из меньшего остатка задолженности.
Поэтому для клиента принципиально важно, чтобы дополнительный платеж действительно засчитывался как погашение тела кредита, если именно такой порядок предусмотрен договором и правилами банка.
Если деньги просто остаются на отдельном счете и не уменьшают задолженность, экономический эффект от досрочного платежа может значительно снижаться.
В мобильных приложениях банков может появиться больше контроля
Отдельная проблема, на которую обратил внимание Комитет, связана с мобильными приложениями банков.
У клиентов не всегда есть возможность самостоятельно определить, куда именно должен пойти дополнительный платеж.
В качестве зарубежного примера приводится практика некоторых банков США, где в мобильном приложении существует функция Principal Only.
Она позволяет клиенту прямо указать, что дополнительная сумма должна пойти только на уменьшение основного долга, а не быть учтена как будущий ежемесячный платеж.
Подобный механизм дает заемщику больше контроля над тем, как именно банк использует внесенные деньги.
Как досрочное погашение работает в других странах
Комитет также изучил зарубежный опыт.
В материалах отмечается практика России и Казахстана, где заемщикам предоставляется возможность досрочно погашать кредиты без дополнительных платежей и штрафных санкций.
В Европейском союзе заемщик при досрочном погашении также имеет право на уменьшение общей стоимости кредита с учетом процентов и расходов за оставшийся период действия договора.
Именно этот международный опыт предлагается учитывать при возможном обновлении правил в Узбекистане.
Что заемщику проверить уже сейчас
Пока новые предложения не утверждены, клиенту важно ориентироваться прежде всего на свой кредитный договор и действующие правила банка.
Если вы хотите внести сумму больше обычного ежемесячного платежа, стоит заранее проверить, будет ли она автоматически направлена на основной долг.
Полезно посмотреть новый график платежей после операции и сравнить размер остатка основного долга до и после внесения денег.
Если сумма была внесена для досрочного погашения, но задолженность не уменьшилась, следует обратиться в банк и запросить разъяснение о том, на каком счете находятся средства и каким образом они будут учтены.
Главное изменение, которое сейчас предлагается, заключается именно в том, чтобы сделать этот механизм более прозрачным и исключить ситуации, когда деньги заемщика фактически находятся в банке, но не уменьшают кредит и не останавливают начисление процентов на соответствующую часть долга.
